Vælg fast rente

- Skift LÅN MED renteloft ud med lån med fast rente. Sådan lyder opfordringen fra Spar Nord Midtvendsyssel.

Boligejere kan med fordel udnytte den lave rente og konvertere deres lån med renteloft til fast rente, hvis deres lån står til at skulle refinansieres til januar. Men de skal skynde sig, for lånet skal senest opsiges i dag, 31. oktober.

Den lave rente får nu betydning for de mange danskere med realkreditlån med fem- eller ti-årige renteloft, der til januar står over for at skulle refinansieres. For mens renten steg, da lånene for alvor blev udbredt i årene frem mod finanskrisen, så er renten nu faldet til så lavt et niveau, at låntagerne betaler en høj præmie for et renteloft, der ligger så højt over renten på fastforrentet lån, at det efter al sandsynlighed ikke kommer i brug.

Samtidig har låntagere med renteloft, der nu skal refinansieres, den gunstige fordel at kunne indfri lånet til kurs 100. Dermed er det oplagt for boligejere at opsige lånet senest 31. oktober, og i stedet fastlåse det lave renteniveau med et fastforrentet lån.

- Med et renteloft betaler låntager lige nu for, at renten ikke må stige til mere end 3 eller 5 procent afhængigt af lånet, men renten er betydeligt lavere på de fastforrentede lån, siger direktør i Spar Nord Midtvendsyssel, Annette Drivsholm, og fortsætter:

- Derfor er det en attraktiv situation for boligejere med lån med 5- eller 10-årige renteloft, der udløber til januar, da de på sigt kan spare penge ved at omlægge lånet, mens renten fortsat er så lav.

En låntager med renteloft kan til enhver tid indfri sit lån, men sker det ikke i forbindelse med en refinansiering, er omkostningerne typisk højere. Altså kan det være en fordel at være på forkant med sit lån, hvis man ved, at det inden for nærmeste fremtid skal refinansieres.

Annette Drivsholm påpeger, at for mange boligejere gælder det, at de vil være bedre tjent med at konvertere deres lån til et fastforrentet lån - afhængigt af løbetiden. Låntagere med et 10-årigt renteloft, der udløber til januar, har fortsat en løbetid på 20 år tilbage på lånet. I sådan et tilfælde kan det være en fordel at konvertere til et 20-årigt fastforrentet lån med en rente på 1,5 procent, da de dermed er sikret mod rentestigninger i resten af lånets løbetid.

- For langt de fleste boligejere er refinansiering en oplagt anledning til at få kigget sit lån igennem i sømmene, siger Annette og forsætter:

- Særligt for boligejere med en mere skrøbelig økonomi er det et fornuftigt tidspunkt at tænke i at fastsætte renten i mange år frem. Derved risikerer de ikke at miste deres økonomiske råderum på sigt og kan i langt højere grad polstre sig mod uventede ændringer i deres økonomi.

Med en restgæld på 1 million kroner vil konverteringen for en låntager med et 10-årigt renteloft, der nu udløber, betyde en stigning i 1. års månedlige nettoydelse på godt 300 kroner efter skat. Vælger låntager i stedet at forlænge renteloftet med 10 år, får vedkommende et renteloft på 3 procent fra januar 2018. Dermed kan låntager i sidste ende komme til at betale det dobbelte i rente sammenlignet med et 20-års fastforrentet lån.

Har låntager i stedet et 5-årigt renteloft og fortsat foretrækker en sikkerhed på 5 års sigt, så vil et F5-lån være en oplagt mulighed. Her vil renten være fastlagt på 0,21 procent, mens den månedlige nettoydelse første år kun stiger med knap 100 kroner. Til gengæld vil renten ligge fast de næste 5 år.